© 2018 DCLP Gestion de Patrimoine Lyon - Mâcon

Bien choisir son PER


DLCP - 22 mars 2021 - 0 commentaire(s)

Le choix d’un plan d’épargne retraite approprié est une étape cruciale sur le plan économique pour une personne qui souhaite préparer sa retraite. Afin de garantir un avenir sûr pour vous et votre famille après votre cessation d’activité, il est indispensable de choisir le bon PER. Depuis longtemps, les plans d’épargne retraite sont une priorité pour les ménages exposés à une lourde fiscalité. Il y a plusieurs choses que vous devez garder à l’esprit lorsque vous investissez dans un PER. Il est bon de commencer tôt, car plus vous commencez tôt, plus les rendements seront élevés à l’avenir grâce au pouvoir de la capitalisation. Voici quelques-uns des éléments essentiels dont vous devez tenir compte pour sélectionner le bon PER.

Visez un revenu de retraite adéquat avec le PER

Il est important de choisir son PER de manière à obtenir un revenu de pension qui soit suffisant pour toutes les personnes à votre charge. Vos revenus de pension devraient se poursuivre pour vos personnes à charge même après votre décès prématuré (même si ceux-ci peuvent diminuer en fonction de la nature de vos pensions retraite). Il faut également veiller à ce que le revenu après déduction fiscale soit suffisant pour couvrir vos dépenses courantes. N’ignorez pas les avantages des versements complémentaires.

Lorsque vous choisissez un PER, regardez les options supplémentaires qui l’accompagnent. On peut bénéficier d’avantages tels que la couverture plus élevée en cas de décès accidentel, les indemnités de maladie grave, etc.

La liquidité est importante après la retraite

Après votre départ à la retraite, votre dépendance à l’égard des liquidités augmentera, car vous aurez peut-être besoin d’argent pour vos dépenses médicales et quotidiennes. Si vos fonds sont bloqués pendant une certaine période, cela peut vous mettre en difficulté financière. C’est pour cette raison que vous devez toujours avoir d’autres placements accessibles comme de l’assurance-vie ou même des livrets (pas rémunérateur, cela est juste pertinent pour avoir une sécurité financière). Veillez également à ce que votre argent soit placé dans un PER qui offre de la liquidité après vos 62 ans ou plus, c’est à dire lorsque vous passez en phase de sortie pour votre Plan Epagne retraite.

Flexibilité des investissements

Vos investissements axés sur la retraite doivent être flexibles afin de s’adapter aux changements de votre vie chaque fois que cela est nécessaire. Si vous recevez un bonus, votre instrument devrait vous permettre d’investir un montant forfaitaire (certains plafond sont à respecter pour bénéficier de défiscalisation; ils sont notés sur votre dernier relevé d’impôt sur le revenu sur la dernière page à “plafond épargne retraite”) tout en vous permettant de réduire le montant de vos investissements réguliers en cas de contrainte financière. De même, les placements de retraite devraient permettre un arbitrage facile (changement de fonds), de sorte que l’investisseur puisse prendre position lorsque le marché fluctue. La flexibilité est très importante lorsque vous investissez à long terme.

Vérifiez quels frais vous devrez payer et quand

Il peut s’agir de frais d’entrée, de frais de transfert, de frais de gestion de vos investissements, de pénalités si vous manquez un paiement ou si vous prenez votre retraite de manière anticipée. Les frais qui sont déduits de votre fonds auront une incidence sur le montant de votre épargne. Assurez-vous également que vous pouvez vous permettre de payer les contributions. Il peut y avoir un paiement minimum. Si votre budget est serré ou si vos revenus sont irréguliers, vérifiez si vous devez vous engager à effectuer des versements réguliers ou si vous pouvez varier le montant et le moment du versement.

Comparez les produits PER de différents prestataires

Demandez le document “Document d’informations clés” pour chaque plan de retraite que vous envisagez. Il s’agit d’un résumé de tous les points importants concernant le plan de retraite. Les prestataires sont tenus de vous fournir ces informations. Faites le tour du marché pour vous donner le plus grand choix possible et prenez le temps de vous informer autant que possible avant de vous décider. Vous pouvez également utiliser un site web de comparaison, pour trouver des prestataires et comparer les plans de retraite.

Quels sont les avantages du PER liés à la défiscalisation?

Un des bénéfices non négligeable d’un PER est le fait de diminuer votre imposition. La somme que vous investissez, si elle rentre dans votre plafond épargne retraite, vient se soustraire à votre revenu imposable. Cela réduit donc votre tranche marginale d’imposition; c’est à dire votre tranche d’impôts la plus élevée.

Exemple: Vous percevez 140 000€ de revenus imposés célibataire, votre tranche d’imposition la plus haute est de 41%. Lorsque vous investissez 15 000€ sur ce dispositif retraite, votre revenu imposable la même année passera à 140 000-15 000= 125 000€, soit un gain fiscal de 41% de 15000€= 6 150€.

 

Conclusion

Il existe donc une multitude d’éléments à prendre en compte pour choisir le bon PER. Pour vous accompagner, l’idéal est de faire appel à des experts comme ceux du cabinet DLCP qui contrairement à une banque comparera plusieurs PER et vous dira si le produit est adapté pour vos projets. Ils pourront vous conseiller sur les coûts d’investissement et choisir le PER le plus adapté qui vous fournit tous les éléments essentiels. Contactez dès maintenant votre conseiller financier DLCP !

Articles susceptibles de vous intéresser

Tweetez
Partagez
Partagez